1854 水很深,其实很浅
“对了,你说的这个行业,最后还是会黑社会化,又是怎么回事?”张晨问小芳。
“很简单,先看看这些钱是怎么出去的。”小芳说,“你现在要在这些平台借钱,太容易了,只要有一本营业执照,企业就可以从不同的平台,借到好几笔钱,凭一张身份证,个人也一样可以,所有这些平台的借款人借款信息,都是不进央行征信系统的。
“在银行申请贷款,银行只要一查你企业或个人的征信,你有多少贷款,分别是向哪几家银行贷的,包括企业法人,个人有没有贷款,一共有多少张信用卡等等信息,一目了然。
“如果你贷款的笔数多,已经超出你企业目前的规模,涉及的银行多,银行就会警觉,他们会觉得你的资金使用情况有异常,而且,你需要资金,为什么不是在同一家银行,放大信贷规模,一般情况,如果你的企业经营良好,银行是会不断地给你放大贷款额度的。
“同时,包括你的贷款有没有逾期,有没有发生过欠息,法人信用卡的还款记录等等,都在上面,征信只要有不良记录,哪家银行也不会再给你放款。
“前面我说过,这些平台的风控等于是空白,再加上没有纳入征信系统管理,也就意味着,借款人即使不还他们的钱,也不影响企业和个人的征信,在这样的情况下,他们的钱还不是放一笔死一笔,所有的钱,到最后都是有去无回。
“再加上高额的利息,等于是减弱了借款人的还款能力,把风险又进一步扩大了。
“钱还不回来怎么办,如果你是欠了信用卡,银行可以报警,至少也可以去法院起诉你,你企业欠了贷款也是一样,银行可以起诉你,执行你的抵押物或你和担保人的资产,银行在这方面,至少前期的担保措施是落实的。
“而这些平台,担保措施基本没有,还连起诉都没有办法起诉你,就是起诉,他也没有办法赢。”
“这个又是为什么?”张晨不明白了,“为什么他连起诉都没有办法起诉你?”
“他给你的钱,不是他自己的,如果是他自融的钱,他就有非法集资的嫌疑,就是他们平台的自有资金,因为没有金融牌照,他们也不能从事金融业务,不可以说,把他自己的钱直接贷给你,他就是想借给你钱,也只能通过银行,采取委托贷款的方式。
“对了,虽然在实际的经营活动中,企业和企业之间,互相借款很常见,但这个,其实是法律不允许的,企业和企业之间,是不允许拆借资金的,更不允许收取利息,所以这种钱,在会计的处理上,只能记往来款,但往来款要是超过一定期限没有回来,这个也是违法的。
“所有这些网贷平台,名义上,他只能说是起个信息传递的作用,落实到合同上,就是点对点,我的钱借给你,虽然实际是我的钱,先到了平台,或者是由平台,帮我拆分借出去,我给一万,平台把这钱借给了三四个人,落实到合同上,是我和你或那三四个人的合同。
“这样问题就来了,你欠了钱没有还,平台怎么起诉你?你和平台没有借款关系啊,就是要起诉,也是我来起诉,在合同中,我才是出借人,但实际上,我又怎么起诉?一万块钱,我去起诉好几个人,我请律师交诉讼费,还有往来的费用都不够吧?
“还不用说,这里面还有其他的损失,比如,过高的利息受不受法律保护的问题,砍头息的问题,这些平台借款,借款人借一千,实际拿到的可能就是九百,利息和其他的费用先扣除了,但在法律上,是不承认这些的。
“所谓利息,在法律上只有一种计算方式,那就是你使用了本金之后,才会产生利息,所以到了法庭,借款人的借款,是只能按九百计算,而不是一千计算的,这样,我等于是只要一起诉,我的损失就产生了,何况我前面说了,还根本就没有办法起诉,难度太大了。
“那我是出借人,我要拿回我的本金怎么办?还是有办法的,很多平台都误以为他们可以逃避还款的责任,其实是逃不掉的。
“只要我的钱不是直接打给你,而是打到了平台账户,我就可以起诉平台,哪怕我和平台没有合同,我也可以按不当得利起诉,我也是有权要回这钱的,平台是逃不掉这个责任的。
“何况,这样的事情只要多了,公安介入,直接就会按变相的非法集资来查办平台,原因是这样,其实你平台已经在自融了,因此,这个时候,平台只有两个办法,一个是想办法偿还这部分的钱,不要爆雷,还有就是跑路。
“不想跑路的平台,又没有钱偿还,他起诉借款人又不可能,怎么办?最简单,也是成本最低的办法,就是私力救济,也就是用黑社会的手段去要钱,所以说,这整个行业,到最后黑社会化是必然的结果。
“反过来也就是说,只要开始打击黑社会,这些平台,就会出现大量的坏账,现在是连银行委托的信用卡要债公司,都已经有黑社会化的倾向了,别说他们。”
张晨点了点头,他觉得小芳说的有道理,不过他心里还有一个疑问,他说:
“可是我前面吃饭的时候,杭城的那些公司,都有钱委托黄总他们的平台在放,没听他们说起,发生过这样的事情。”
“那是时间没到,再过一两年,这些问题就会集中爆发了。”小芳说,“从去年到今年,这样的平台,出现了多少,那些借款人,他们正从不同的平台在借钱,你根本就不知道,我前面说过,这些都是不进征信的,实际的情况,根本就没有人知道。”
“你是说,他们的还款,实际是从其他平台借来的?”张晨问。
“对,准确地说,是调头资金,他欠这个平台两千,到了还款日,他就从其他平台借两千来还掉,你还以为他信誉不错,他明天再从你这里借两千五或者三千,就是这样,一个借款人,同时操作几个十几个平台,在这些平台之间腾挪资金,把自己的债务雪球越滚越大。
“但总有滚不动的那一天,只要有一批人滚不动了,他们欠所有平台的钱,就都变成坏账,这些借款人,可以说是通过他们的债务,把所有的平台串连在了一起,只要等到这批人滚不动的时候,全行业的风险就都来了,P2P的雷,只要爆炸,就是连环爆。
“有人一直在给监管层灌迷魂汤,说是小额贷款的风险低,谁说小额贷款的风险低?一个人,要是连两千都需要去借的时候,你觉得他偿还两千很轻松吗?风险其实和欠两万二十万两百万一样的,我看到我们国内现在的互联网金融的现状,你知道我想到的是什么?”
小芳看着张晨问,张晨摇了摇头,反问:“想到了什么?”
“想到了两房,就是零八年造成整个华尔街崩盘的次贷危机,逻辑都是一样的,两房是把房子卖给了没有能力买房的人,我们现在的P2P金融,是把大量的钱,借给了没有偿还能力的人,这个要是不警觉,爆出的雷,不会比两房小。”
小芳说着叹了口气,她说:“其实我和你说的这些,我这次在国外的时候,都已经写成文章,提醒监管层注意了,但是可惜,国内没有一家媒体肯发,他们觉得不合时宜,上面还在鼓励互联网创新,你就来泼冷水了?香港的媒体倒是愿意发,但有什么用?”
听小芳这么说,张晨也觉得这个事情重大,他想了一下,和小芳说:
“你把这文章给我。”
“你要干嘛?”小芳好奇地问。
“我觉得你说的很对,我明天把你的文章,发给孙猴和李勇,看看能不能通过他们的途径,把你的意见传上去,引起上面的重视。”
张晨和小芳说,小芳点点头说好。
张晨又想起了一件事,他问:“按你的说法,那郑慧红他们公司,是不是也会有风险,他们不是也在那些卖家做创业贷?还有他们的花贝,不是和信用卡差不多?”
“不一样,他们是通过技术手段,用大数据分析在做风控,可以说是比银行和我们还要做得好,我们没有这样的技术手段。”
小芳看着张晨,继续说:
“他们的创业贷,是和建行合作,通过建行在发放,合规上也没有问题,技术上,他们是依赖大数据分析,比如你一家企业,在他们那里,每个月卖多少货,进多少原材料,他们都有数据的,然后再加上采用三家联保的方式,风控做得很好。
“至于你说的花贝,也是这样,他们的额度发放,也是根据你在掏宝网上的行为,采集你所有的数据之后,做出的精准分析,根据这个确定你的额度和偿还能力的,你在网上每个月消费多少,包括消费的是生活必需品还是奢侈品或者零食等等。
“从你每一笔的消费里,计算机会算出来你是不是还有余粮,比如你在掏宝网,每个月要是只买生活必需品,你的经济条件,就肯定不如那些时常买零食和奢侈品的。
“还有从你买的东西的档次,可以分析出你的生活品质,类似这样,计算机可以有几千几万种分析方法,把你解剖得比你自己还了解你自己。
“用大数据做出来的评判,比我们靠人工做的,更加客观和扎实,这就是我说,我们也做不到的原因,但我们可以通过和经营团队的交流,判断出这个企业的未来,这个,又是计算机做不到的事情。”
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“很简单,先看看这些钱是怎么出去的。”小芳说,“你现在要在这些平台借钱,太容易了,只要有一本营业执照,企业就可以从不同的平台,借到好几笔钱,凭一张身份证,个人也一样可以,所有这些平台的借款人借款信息,都是不进央行征信系统的。
“在银行申请贷款,银行只要一查你企业或个人的征信,你有多少贷款,分别是向哪几家银行贷的,包括企业法人,个人有没有贷款,一共有多少张信用卡等等信息,一目了然。
“如果你贷款的笔数多,已经超出你企业目前的规模,涉及的银行多,银行就会警觉,他们会觉得你的资金使用情况有异常,而且,你需要资金,为什么不是在同一家银行,放大信贷规模,一般情况,如果你的企业经营良好,银行是会不断地给你放大贷款额度的。
“同时,包括你的贷款有没有逾期,有没有发生过欠息,法人信用卡的还款记录等等,都在上面,征信只要有不良记录,哪家银行也不会再给你放款。
“前面我说过,这些平台的风控等于是空白,再加上没有纳入征信系统管理,也就意味着,借款人即使不还他们的钱,也不影响企业和个人的征信,在这样的情况下,他们的钱还不是放一笔死一笔,所有的钱,到最后都是有去无回。
“再加上高额的利息,等于是减弱了借款人的还款能力,把风险又进一步扩大了。
“钱还不回来怎么办,如果你是欠了信用卡,银行可以报警,至少也可以去法院起诉你,你企业欠了贷款也是一样,银行可以起诉你,执行你的抵押物或你和担保人的资产,银行在这方面,至少前期的担保措施是落实的。
“而这些平台,担保措施基本没有,还连起诉都没有办法起诉你,就是起诉,他也没有办法赢。”
“这个又是为什么?”张晨不明白了,“为什么他连起诉都没有办法起诉你?”
“他给你的钱,不是他自己的,如果是他自融的钱,他就有非法集资的嫌疑,就是他们平台的自有资金,因为没有金融牌照,他们也不能从事金融业务,不可以说,把他自己的钱直接贷给你,他就是想借给你钱,也只能通过银行,采取委托贷款的方式。
“对了,虽然在实际的经营活动中,企业和企业之间,互相借款很常见,但这个,其实是法律不允许的,企业和企业之间,是不允许拆借资金的,更不允许收取利息,所以这种钱,在会计的处理上,只能记往来款,但往来款要是超过一定期限没有回来,这个也是违法的。
“所有这些网贷平台,名义上,他只能说是起个信息传递的作用,落实到合同上,就是点对点,我的钱借给你,虽然实际是我的钱,先到了平台,或者是由平台,帮我拆分借出去,我给一万,平台把这钱借给了三四个人,落实到合同上,是我和你或那三四个人的合同。
“这样问题就来了,你欠了钱没有还,平台怎么起诉你?你和平台没有借款关系啊,就是要起诉,也是我来起诉,在合同中,我才是出借人,但实际上,我又怎么起诉?一万块钱,我去起诉好几个人,我请律师交诉讼费,还有往来的费用都不够吧?
“还不用说,这里面还有其他的损失,比如,过高的利息受不受法律保护的问题,砍头息的问题,这些平台借款,借款人借一千,实际拿到的可能就是九百,利息和其他的费用先扣除了,但在法律上,是不承认这些的。
“所谓利息,在法律上只有一种计算方式,那就是你使用了本金之后,才会产生利息,所以到了法庭,借款人的借款,是只能按九百计算,而不是一千计算的,这样,我等于是只要一起诉,我的损失就产生了,何况我前面说了,还根本就没有办法起诉,难度太大了。
“那我是出借人,我要拿回我的本金怎么办?还是有办法的,很多平台都误以为他们可以逃避还款的责任,其实是逃不掉的。
“只要我的钱不是直接打给你,而是打到了平台账户,我就可以起诉平台,哪怕我和平台没有合同,我也可以按不当得利起诉,我也是有权要回这钱的,平台是逃不掉这个责任的。
“何况,这样的事情只要多了,公安介入,直接就会按变相的非法集资来查办平台,原因是这样,其实你平台已经在自融了,因此,这个时候,平台只有两个办法,一个是想办法偿还这部分的钱,不要爆雷,还有就是跑路。
“不想跑路的平台,又没有钱偿还,他起诉借款人又不可能,怎么办?最简单,也是成本最低的办法,就是私力救济,也就是用黑社会的手段去要钱,所以说,这整个行业,到最后黑社会化是必然的结果。
“反过来也就是说,只要开始打击黑社会,这些平台,就会出现大量的坏账,现在是连银行委托的信用卡要债公司,都已经有黑社会化的倾向了,别说他们。”
张晨点了点头,他觉得小芳说的有道理,不过他心里还有一个疑问,他说:
“可是我前面吃饭的时候,杭城的那些公司,都有钱委托黄总他们的平台在放,没听他们说起,发生过这样的事情。”
“那是时间没到,再过一两年,这些问题就会集中爆发了。”小芳说,“从去年到今年,这样的平台,出现了多少,那些借款人,他们正从不同的平台在借钱,你根本就不知道,我前面说过,这些都是不进征信的,实际的情况,根本就没有人知道。”
“你是说,他们的还款,实际是从其他平台借来的?”张晨问。
“对,准确地说,是调头资金,他欠这个平台两千,到了还款日,他就从其他平台借两千来还掉,你还以为他信誉不错,他明天再从你这里借两千五或者三千,就是这样,一个借款人,同时操作几个十几个平台,在这些平台之间腾挪资金,把自己的债务雪球越滚越大。
“但总有滚不动的那一天,只要有一批人滚不动了,他们欠所有平台的钱,就都变成坏账,这些借款人,可以说是通过他们的债务,把所有的平台串连在了一起,只要等到这批人滚不动的时候,全行业的风险就都来了,P2P的雷,只要爆炸,就是连环爆。
“有人一直在给监管层灌迷魂汤,说是小额贷款的风险低,谁说小额贷款的风险低?一个人,要是连两千都需要去借的时候,你觉得他偿还两千很轻松吗?风险其实和欠两万二十万两百万一样的,我看到我们国内现在的互联网金融的现状,你知道我想到的是什么?”
小芳看着张晨问,张晨摇了摇头,反问:“想到了什么?”
“想到了两房,就是零八年造成整个华尔街崩盘的次贷危机,逻辑都是一样的,两房是把房子卖给了没有能力买房的人,我们现在的P2P金融,是把大量的钱,借给了没有偿还能力的人,这个要是不警觉,爆出的雷,不会比两房小。”
小芳说着叹了口气,她说:“其实我和你说的这些,我这次在国外的时候,都已经写成文章,提醒监管层注意了,但是可惜,国内没有一家媒体肯发,他们觉得不合时宜,上面还在鼓励互联网创新,你就来泼冷水了?香港的媒体倒是愿意发,但有什么用?”
听小芳这么说,张晨也觉得这个事情重大,他想了一下,和小芳说:
“你把这文章给我。”
“你要干嘛?”小芳好奇地问。
“我觉得你说的很对,我明天把你的文章,发给孙猴和李勇,看看能不能通过他们的途径,把你的意见传上去,引起上面的重视。”
张晨和小芳说,小芳点点头说好。
张晨又想起了一件事,他问:“按你的说法,那郑慧红他们公司,是不是也会有风险,他们不是也在那些卖家做创业贷?还有他们的花贝,不是和信用卡差不多?”
“不一样,他们是通过技术手段,用大数据分析在做风控,可以说是比银行和我们还要做得好,我们没有这样的技术手段。”
小芳看着张晨,继续说:
“他们的创业贷,是和建行合作,通过建行在发放,合规上也没有问题,技术上,他们是依赖大数据分析,比如你一家企业,在他们那里,每个月卖多少货,进多少原材料,他们都有数据的,然后再加上采用三家联保的方式,风控做得很好。
“至于你说的花贝,也是这样,他们的额度发放,也是根据你在掏宝网上的行为,采集你所有的数据之后,做出的精准分析,根据这个确定你的额度和偿还能力的,你在网上每个月消费多少,包括消费的是生活必需品还是奢侈品或者零食等等。
“从你每一笔的消费里,计算机会算出来你是不是还有余粮,比如你在掏宝网,每个月要是只买生活必需品,你的经济条件,就肯定不如那些时常买零食和奢侈品的。
“还有从你买的东西的档次,可以分析出你的生活品质,类似这样,计算机可以有几千几万种分析方法,把你解剖得比你自己还了解你自己。
“用大数据做出来的评判,比我们靠人工做的,更加客观和扎实,这就是我说,我们也做不到的原因,但我们可以通过和经营团队的交流,判断出这个企业的未来,这个,又是计算机做不到的事情。”
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